DenHaagteKijk

Hypotheek aflossen, heeft dat zin?

Dat ligt er maar aan, of je er gewoon vanaf wil, of dat je nog wat reserve wil hebben en het gespaarde als een soort werkkapitaal wil kunnen gebruiken.
Of gewoon wat meer te besteden wil hebben.

Stap voor stap gaan we een aantal zaken op een rij zetten.
We gaan uit van een modaal salaris van 35.000 euro incl. vakantiegeld.
Een woning van 180.000 euro en een hypotheek van 4,2%.
De WOZ waarde staat op 220.000 euro en je hebt een aflossingsvrije hypotheek.

   

We zijn eerst uitgegaan van alleen de verschuldigde loonheffing volgens het aangifteprogramma 2010 over 2009.
Dus zonder de woning en/of aftrekposten
Dat leverde een correctie op voor de loonheffing en dat werd totaal 10.614,-

Na de invoering van de gegevens van de eigen woning, leverde dat een renteaftrek op van 2.667,-



We gaan uit van het feit dat je met 65 jaar voldoende gespaard wil hebben om je hypotheek af te lossen en je dan ook die 180.000 euro als spaargeld hebt.

1e optie.
Je lost in 1 keer je hypotheek af.
Dan heb je ook geen enkele financiŽle reserve meer en zit alles in je huis.
Je bent natuurlijk wel van de rente af en minus die aftrekpost die je dan kwijt bent, heb je dan wel 7.560 - 2.667 = 4.893 oftewel 407,75 meer per maand te besteden.

   

2e optie
Je lost niks af en je wendt dat spaargeld aan als een soort werkkapitaal of houdt het als reserve.
Dan zie je waar nu een beetje de schoen wringt, want de belastingdienst gaat uit van 4% rendement op je spaargeld en dat heb je dus niet. Je mag blij zijn als je nu 2% krijgt.

Al zouden ze dat belastingrendement op die 2% zetten, die jezelf nu ook krijgt, dan kost het nog steeds geld.
Maar als je iets wil gaan doen met dat geld, dan kan je het natuurlijk nooit zo goedkoop krijgen als voor die 1,78%
En gezien de bezuinigingsperikelen zit verlaging van die 4% in box 3 er niet in.

 

Kees de Jager aan zijn jasje trekken heeft dus niet zo heel veel zin.
Het brengt dan wel 956 euro extra per jaar op, maar dat wordt dan wel op een andere manier bij je teruggehaald, want ze kunnen het gewoon echt niet missen.
En als je alleen maar kan overleven met die 80 euro extra per maand dan ben je niet te benijden.

Maar het wordt pas echt gezellig als de spaarrente op 3,8% of hoger komt te staan.
Je besteedbaar inkomen wordt dan wel niet hoger, maar het kost je ook niks en dan ben je natuurlijk niet slim bezig als je dan af gaat lossen en al je reserve in gaat leveren als je werkkapitaal nodig hebt om na je pensioen toch nog iets te beginnen.
Want als je met pensioen bent, dan is na een jaartje alles wel een keer geregeld wat allemaal is blijven liggen en de boel aan kant.
Maar dan?

Dan kan je natuurlijk ook nog eens gaan bekijken of verkoop en dan huren zin heeft.
We hebben alleen de lasten van de woning op een rij gezet, ten opzichte van een huurwoning.
Energie, water, kabel tv, internet, afvalheffing, Delfland vervuilingseenheden etc. moet je tenslotte ook in een huurhuis betalen.

Uitgegaan van de tarieven zoals die in Den Haag worden berekend.

 

Als je dat allemaal doorrekent, dan zie je dat je beter kan blijven zitten waar je zit voor die 490 euro.
Als we nog een schilderbeurt en wat onderhoud doorrekenen voor 5.000 euro over die 48 maanden of de bijdrage aan de VVE, dan kom je aan 595,- euro per maand

Het heeft dus alleen maar zin dat te overdenken als je na je pensionering terugvalt met je inkomen onder de 20.600. Want dan kom je voor huursubsidie in aanmerking en heb je de overwaarde van 40.000 in je zak zitten.

Je bent dan wel zo'n 10.000 euro aan verhuis- en inrichtingskosten kwijt.
Als je er van uitgaat dat je nog 20 jaar te gaan hebt, dan heb je het over  30.000 : 240 maanden is 125 euro meer besteedbaar, plus die huursubsidie per maand.
Misschien niet echt veel, maar met alleen maar AOW het overwegen waard.

Hopelijk draagt dit artikel bij tot meer inzicht en leidt het tot een afgewogen keuze van wat je met je spaargeld of woning gaat doen.

Reageer!!